L'assurance emprunteur

Lorsqu'il s'agit de concrétiser le rêve de devenir propriétaire d'un bien immobilier, la souscription à un prêt immobilier est souvent une étape incontournable. Mais au-delà des taux d'intérêt et des conditions de remboursement, il y a un aspect tout aussi essentiel mais parfois sous-estimé : l'assurance de prêt immobilier. Bien qu'elle ne soit pas exigée par la loi française, l'assurance emprunteur est de facto indispensable pour sécuriser un crédit immobilier auprès des établissements bancaires.

Avec l'introduction de la loi Lemoine, le paysage de l'assurance de prêt s'ouvre à un nouvel horizon de liberté et de choix pour les consommateurs.

Dans cet article, nous explorerons les tenants et aboutissants de l'assurance emprunteur, depuis la compréhension de son importance et de son fonctionnement, jusqu'aux conseils pour naviguer dans le paysage des offres disponibles, vous permettant ainsi de faire des choix informés et optimisés en matière d'assurance de prêt immobilier.

L'essentiel de l'assurance emprunteur

Qu'est-ce qu'une Assurance de Prêt Immobilier ?

L'assurance de prêt immobilier est un contrat qui garantit le remboursement d'un crédit immobilier en cas de survenance d'événements impactant la capacité de remboursement de l'emprunteur. Elle intervient dans des situations telles que le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail ou la perte d'emploi.

Bien que souvent perçue comme une formalité, elle représente une sécurité non seulement pour l'organisme prêteur, mais aussi pour l'emprunteur.

L'Assurance Emprunteur : Obligatoire ou Facultative ?

Conseils pour choisir son assurance emprunteur

La sélection d'une assurance emprunteur ne doit pas être prise à la légère. Voici des conseils pratiques pour naviguer dans le marché post-Loi Lagarde et faire le meilleur choix.

Naviguer sur le Marché Post-Loi Lagarde

La loi Lagarde a été une révolution dans le monde de l'assurance emprunteur en permettant aux emprunteurs de choisir leur assurance de prêt indépendamment de leur banque. Pourtant, la multitude d'offres disponibles peut rendre le choix difficile. Il est essentiel de comparer les offres non seulement sur le prix mais aussi sur les garanties et les services associés.

Critères de Sélection d'une Assurance de Prêt

Voici une liste des principaux facteurs à prendre en compte pour choisir une assurance emprunteur adaptée à vos besoins :

• Coût : Comparez les tarifs, mais soyez attentif aux détails du contrat qui peuvent influencer le prix final, comme les exclusions ou les franchises.

• Garanties offertes : Vérifiez que les garanties couvrent les risques que vous souhaitez assurer et comparent les niveaux de couverture entre les différents contrats.

• Flexibilité du contrat : Assurez-vous que l'assurance peut s'adapter à vos changements de situation personnelle ou professionnelle.

• Modalités de résiliation : Une bonne assurance est celle que vous pouvez résilier facilement si vous trouvez une meilleure offre ou si vos besoins changent.

• Délai de carence et franchise : Comprenez bien le délai pendant lequel vous ne serez pas couvert et la franchise, c'est-à-dire la part qui reste à votre charge en cas de sinistre.

• Rapidité de mise en place : En cas d'achat immobilier, le temps peut être un facteur critique. Vérifiez que l'assurance peut être mise en place rapidement.

• Qualité du service client : La réactivité et l'accessibilité du service client sont essentielles pour une bonne expérience, notamment en cas de sinistre.

Il est également conseillé de lire des avis clients et des études comparatives, et de faire appel à un courtier en assurance qui pourra vous orienter vers les meilleures offres en fonction de votre profil.

Impact de la loi Lemoine

Changement d'Assurance Simplifié : Comprendre vos Nouveaux Droits

Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent désormais changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la première année du prêt et annuellement à la date d'anniversaire du contrat par la suite. Cette flexibilité incite les assureurs à proposer des offres plus compétitives et des services améliorés pour retenir leurs clients.

Le Droit à l'Oubli et l'Assurance Prêt Immobilier

Un des volets les plus humains de la loi Lemoine est l'introduction du droit à l'oubli. Cela permet aux anciens malades de ne pas déclarer leur maladie à l'assureur après un délai de 10 ans suivant la fin du protocole thérapeutique, réduisant ainsi la discrimination et facilitant l'accès au crédit immobilier.

L'évolution des Questionnaires Médicaux

La loi a également modifié l'approche des questionnaires médicaux, les rendant moins intrusifs et plus respectueux de la vie privée des emprunteurs. Elle limite les informations que les assureurs peuvent demander, rendant la souscription à une assurance emprunteur moins intimidante et plus accessible.

Calcul du Coût de l'Assurance de Prêt

Méthodes de calcul : Groupe vs Individuel

Lorsqu'il s'agit de déterminer le coût de l'assurance emprunteur, deux principales méthodes de calcul sont utilisées : le tarif groupe et le tarif individuel.

• Tarif Groupe : Les bancassureurs traditionnels utilisent généralement cette méthode où le taux est fixe et mutualisé entre tous les emprunteurs, sans tenir compte de l'âge, de l'état de santé ou du métier de l'individu. Ce système peut souvent désavantager les profils à risques plus faibles.

• Tarif Individuel : Les assureurs alternatifs et en ligne, en revanche, proposent souvent des tarifs individualisés, calculés selon le risque spécifique de chaque emprunteur. Ce modèle peut offrir des prix plus attractifs pour les personnes en bonne santé et celles exerçant des professions jugées moins risquées.

L'Influence du Taux d'Assurance sur le Coût Total du Crédit

Le taux d'assurance est un élément souvent sous-estimé lors de la souscription à un prêt immobilier. Pourtant, en fonction de la durée du prêt et du taux appliqué, l'assurance peut représenter une part significative du coût total du crédit. Il est donc crucial pour les emprunteurs de comprendre comment ce taux est calculé et les options disponibles pour le réduire.

En prenant le temps de comparer les offres et de choisir une assurance adaptée à leur profil et à leurs besoins, les emprunteurs peuvent réaliser des économies substantielles sur la durée de leur prêt immobilier.

Analyse de Marché : Statistiques Clés

Le marché de l'assurance emprunteur est en constante évolution, et une analyse des tendances actuelles et des statistiques clés offre un éclairage sur le paysage concurrentiel et les enjeux économiques.

Domination des Bancassureurs et Perspectives de Marché

Historiquement, le marché de l'assurance emprunteur est dominé par les bancassureurs, qui détiennent environ 90% de la part de marché. Ce phénomène peut être attribué à la pratique des banques qui, traditionnellement, liaient l'obtention d'un prêt immobilier à la souscription de leur propre assurance groupe. Cependant, avec l'introduction de la loi Lemoine, le paysage est voué à changer, offrant plus de liberté aux consommateurs et potentiellement redéfinissant les parts de marché.

Pourcentage du coût de l'assurance dans le crédit total

Le coût de l'assurance peut représenter jusqu'à 30% du coût total du crédit, ce qui n'est pas négligeable. Avec un chiffre d'affaires atteignant 11 milliards d'euros en 2021, l'assurance emprunteur est révélée comme étant le produit d'assurance le plus rentable pour les acteurs du marché, surpassant même les assurances auto ou habitation en termes de profitabilité.

Cette situation met en lumière l'importance pour les emprunteurs de bien comprendre les offres disponibles et de choisir leur assurance avec soin, en tenant compte non seulement du coût mais aussi de la couverture et des services associés.

Assurly en bref

En parallèle des acteurs traditionnels du marché, des assurances 100% digitales ont aussi vu le jour et notamment la startup Assurly, qui se positionne avec une proposition de valeur distincte.

Assurly est un acteur en ligne de l'assurance emprunteur qui se distingue par sa proposition de tarifs compétitifs, promettant des économies moyennes de 57% sans compromettre la qualité des garanties.

Les avantages d'Assurly :

• Simplicité et rapidité de souscription : La souscription à une assurance chez Assurly se fait intégralement en ligne, avec un processus optimisé pour la facilité et la rapidité.
• Respect de l'équivalence des garanties : Assurly s'assure que les garanties proposées sont au moins équivalentes à celles offertes par les banques, permettant ainsi aux clients de changer d'assureur sans perdre en qualité de couverture.
• Tarifs compétitifs et pouvoir d'achat : En réduisant ses marges, Assurly propose des assurances plus abordables, ce qui se traduit par un gain de pouvoir d'achat pour les consommateurs.

Deux profils différents d'assurés chez Assurly

Question : J'ai peur de la réaction de mon banquier et de ne pas pouvoir négocier le taux du crédit. Que dois-je faire ?

Réponse : Il ne faut pas laisser la crainte influencer une décision financière aussi importante. Nous conseillons de souscrire simultanément au crédit et à l'assurance proposés par la banque, puis de changer d'assurance quelques jours ou semaines après. Cela peut se faire sans impacter votre taux de crédit initial.

Question : Mon prêt a été refusé à cause du taux d'usure, que puis-je faire ?

Réponse : Changer d'assurance emprunteur peut être une solution efficace. En optant pour une assurance à coût moindre, vous pouvez réduire le coût total de votre crédit et potentiellement vous situer en dessous du seuil du taux d'usure.

Question : Quelles sont les démarches pour changer d'assurance emprunteur ?

Réponse : Les démarches sont relativement simples. Le client doit fournir certains documents et signer son nouveau contrat d'assurance. Voici les documents habituellement demandés :

• Si le prêt est en cours : offre de prêt, tableau d'amortissement et carte d'identité.
• Si la signature du prêt est imminente : simulation de financement et carte d'identité.
• Pour le reste, Assurly prend en charge la gestion du changement.

Question : Combien coûte un changement d’assurance ?

Réponse : Le changement d’assurance emprunteur est entièrement gratuit. Il n’y a aucun frais supplémentaire, Assurly gère toutes les démarches sans frais additionnels pour le client.

Conclusion

L'assurance emprunteur représente un pilier crucial dans le secteur financier, impactant de manière significative la vie économique des emprunteurs. Avec la promulgation de la loi Lemoine et les modifications réglementaires antérieures, le marché de l'assurance prêt immobilier connaît une mutation qui donne aux consommateurs un pouvoir de choix et de négociation sans précédent. Ces changements législatifs visent à instaurer une transparence accrue et une concurrence plus équitable, permettant aux emprunteurs de bénéficier de tarifs compétitifs et de conditions adaptées à leur situation personnelle.