> L'assurance de prêt immobilier est un contrat qui garantit le remboursement d'un crédit immobilier en cas de survenance d'événements tels que… _Publié le 2023-11-15 par Alexis Maresca._ --- # **L'assurance emprunteur** Lorsqu'il s'agit de **concrétiser** le rêve de devenir **propriétaire** d'un bien **immobilier**, la souscription à un prêt immobilier est **souvent** une étape **incontournable**. Mais au-delà des taux d'intérêt et des **conditions** de remboursement, il y a un aspect tout aussi essentiel mais **parfois****sous**-estimé : l'assurance de prêt **immobilier**. Bien qu'elle ne soit pas **exigée** par la loi **française**, l'assurance **emprunteur** est de facto indispensable pour **sécuriser** un crédit immobilier auprès des **établissements** bancaires. Avec **l'introduction** de la loi Lemoine, le **paysage** de l'assurance de prêt **s'ouvre** à un nouvel horizon de liberté et de **choix** pour les **consommateurs**. Dans cet **article**, nous explorerons les tenants et **aboutissants** de l'assurance **emprunteur**, depuis la compréhension de son **importance** et de son fonctionnement, jusqu'aux **conseils** pour naviguer dans le **paysage** des offres disponibles, vous **permettant** ainsi de faire des choix **informés** et optimisés en matière d'assurance de prêt **immobilier**. ## **L'essentiel de l'assurance emprunteur** ### **Qu'est-ce qu'une Assurance de Prêt Immobilier ?** **L'assurance** de prêt immobilier est un contrat qui **garantit** le remboursement d'un **crédit** immobilier en cas de **survenance** d'événements impactant la capacité de remboursement de l'emprunteur. Elle intervient dans des **situations** telles que le **décès**, l'invalidité, **l'incapacité** de travail ou la **perte****d'emploi**. Bien que souvent perçue comme une **formalité**, elle représente une **sécurité** non seulement pour **l'organisme** prêteur, mais aussi pour **l'emprunteur**. ### L'Assurance Emprunteur : Obligatoire ou Facultative ? **Contrairement** à une idée reçue, l'assurance **emprunteur** n'est pas légalement **obligatoire**. Cependant, dans les **faits**, les établissements de crédit l'exigent **systématiquement** avant d'accorder un prêt immobilier. Cette **exigence** sert de garantie pour la banque, qui s'assure ainsi de **récupérer** les fonds prêtés même en cas de défaillance de **l'emprunteur**. Les **emprunteurs** sont libres de choisir leur assureur, même si la banque peut leur **proposer** son propre contrat **d'assurance** groupe. Avec la loi Lagarde en **2010** et plus récemment la loi Lemoine, le législateur renforce cette **liberté** en permettant aux emprunteurs de résilier et de changer leur **assurance** emprunteur à tout moment pendant la durée du prêt, à **condition** que le niveau de garantie soit équivalent à celui du contrat **initialement** souscrit auprès de la banque. Dans le **contexte** actuel, il est **crucial** pour les emprunteurs de **comprendre** et de peser leurs options, afin de profiter **pleinement** des opportunités **offertes** par le marché de l'assurance de prêt **immobilier**. ## **Conseils pour choisir son assurance emprunteur** **À lire aussi : **[Assurer sa voiture pour l'été ou une courte durée](/blog/conseil-dentretien/assurance-temporaire/) · [Quelle assurance choisir pour mon deux-roues ?](/blog/acheteur/assurance-deux-roues/) La sélection d'une **assurance** emprunteur ne doit pas être **prise** à la légère. Voici des **conseils****pratiques** pour naviguer dans le marché post-Loi **Lagarde** et faire le meilleur choix. ### **Naviguer sur le Marché Post-Loi Lagarde** La loi **Lagarde** a été une **révolution** dans le monde de l'assurance emprunteur en **permettant** aux **emprunteurs** de choisir leur assurance de prêt **indépendamment** de leur banque. Pourtant, la multitude d'offres **disponibles** peut rendre le choix difficile. Il est essentiel de **comparer** les **offres** non seulement sur le prix mais aussi sur les **garanties** et les services associés. ### **Critères de Sélection d'une Assurance de Prêt** Voici une liste des **principaux** facteurs à prendre en compte pour choisir une assurance **emprunteur** adaptée à vos besoins : - **Coût** : Comparez les tarifs, mais soyez attentif aux détails du contrat qui peuvent influencer le prix final, comme les exclusions ou les franchises. - **Garanties offertes** : Vérifiez que les garanties couvrent les risques que vous souhaitez assurer et comparent les niveaux de couverture entre les différents contrats. - **Flexibilité du contrat** : Assurez-vous que l'assurance peut s'adapter à vos changements de situation personnelle ou professionnelle. - **Modalités de résiliation** : Une bonne assurance est celle que vous pouvez résilier facilement si vous trouvez une [meilleure offre](/blog/acheteur/acheter-ou-louer-une-voiture/) ou si vos besoins changent. - **Délai de carence et franchise** : Comprenez bien le délai pendant lequel vous ne serez pas couvert et la franchise, c'est-à-dire la part qui reste à votre charge en cas de sinistre. - **Rapidité de mise en place** : En cas d'achat immobilier, le temps peut être un facteur critique. Vérifiez que l'assurance peut être mise en place rapidement. - **Qualité du service client** : La réactivité et l'accessibilité du service client sont essentielles pour une bonne expérience, notamment en cas de sinistre. Il est également **conseillé** de lire des avis clients et des études **comparatives**, et de faire appel à un courtier en assurance qui pourra vous **orienter** vers les meilleures offres en fonction de votre **profil**. Jusqu'à 15 000€ remboursés ## **Impact de la loi Lemoine** ### **Changement d'Assurance Simplifié : Comprendre vos Nouveaux Droits** Grâce à la loi **Lemoine**, les emprunteurs peuvent **désormais** changer d'assurance emprunteur à tout moment pendant la **première** année du prêt et annuellement à la date **d'anniversaire** du contrat par la suite. Cette flexibilité incite les **assureurs** à proposer des offres plus compétitives et des **services** améliorés pour retenir leurs clients. ### **Le Droit à l'Oubli et l'Assurance Prêt Immobilier** Un des volets les plus **humains** de la loi Lemoine est l'introduction du droit à l'oubli. Cela **permet** aux anciens malades de ne pas **déclarer** leur maladie à l'assureur après un délai de 10 ans suivant la fin du **protocole** thérapeutique, réduisant ainsi la **discrimination** et facilitant **l'accès** au crédit immobilier. ### **L'évolution des Questionnaires Médicaux** La loi a **également** modifié l'approche des **questionnaires** médicaux, les rendant moins **intrusifs** et plus **respectueux** de la vie privée des emprunteurs. Elle limite les **informations** que les assureurs peuvent demander, rendant la **souscription** à une assurance emprunteur moins intimidante et plus **accessible**. ## **Calcul du Coût de l'Assurance de Prêt** ### **Méthodes de calcul : Groupe vs Individuel** Lorsqu'il s'agit de déterminer le coût de **l'assurance** emprunteur, deux principales méthodes de calcul sont **utilisées** : le tarif groupe et le tarif individuel. - **Tarif Groupe :** Les bancassureurs **traditionnels** utilisent généralement cette **méthode** où le taux est fixe et **mutualisé** entre tous les emprunteurs, sans tenir **compte** de l'âge, de l'état de santé ou du métier de l'individu. Ce **système** peut souvent désavantager les profils à risques plus **faibles**. - **Tarif Individuel :** Les [assureurs alternatifs et en ligne](https://www.assurly.com/), en revanche, **proposent** souvent des tarifs individualisés, calculés selon le risque spécifique de chaque **emprunteur**. Ce modèle peut offrir des prix plus **attractifs** pour les personnes en bonne santé et celles exerçant des **professions** jugées moins risquées. ### **L'Influence du Taux d'Assurance sur le Coût Total du Crédit** Le **taux** d'assurance est un élément **souvent** sous-estimé lors de la souscription à un **prêt** immobilier. **Pourtant**, en fonction de la durée du prêt et du taux **appliqué**, l'assurance peut représenter une part **significative** du coût total du crédit. Il est donc crucial pour les **emprunteurs** de comprendre comment ce taux est calculé et les options **disponibles** pour le réduire. En prenant le temps de **comparer** les offres et de choisir une **assurance** adaptée à leur profil et à leurs **besoins**, les emprunteurs peuvent réaliser des **économies** substantielles sur la durée de leur prêt immobilier. ## **Analyse de Marché : Statistiques Clés** Le marché de **l'assurance** emprunteur est en constante évolution, et une **analyse** des **tendances** actuelles et des statistiques clés offre un **éclairage** sur le paysage concurrentiel et les enjeux **économiques**. ### **Domination des Bancassureurs et Perspectives de Marché** **Historiquement**, le marché de l'assurance **emprunteur** est dominé par les bancassureurs, qui détiennent environ 90% de la part de marché. Ce phénomène peut être attribué à la **pratique** des banques qui, **traditionnellement**, liaient l'obtention d'un prêt **immobilier** à la souscription de leur propre assurance groupe. Cependant, avec l'introduction de la loi Lemoine, le **paysage** est voué à changer, offrant plus de liberté aux **consommateurs** et potentiellement redéfinissant les **parts** de marché. ### **Pourcentage du coût de l'assurance dans le crédit total** Le coût de **l'assurance** peut représenter jusqu'à 30% du coût **total** du crédit, ce qui n'est pas négligeable. Avec un chiffre **d'affaires** atteignant 11 milliards d'euros en 2021, **l'assurance****emprunteur** est révélée comme étant le produit d'assurance le plus rentable pour les **acteurs** du marché, surpassant même les **assurances** auto ou habitation en termes de **profitabilité**. Cette situation met en lumière l'importance pour les **emprunteurs** de bien comprendre les offres **disponibles** et de choisir leur assurance avec soin, en tenant compte non seulement du coût mais aussi de la couverture et des services associés. ## **Assurly en bref** En **parallèle** des acteurs traditionnels du **marché**, des assurances **100% digitales** ont aussi vu le **jour** et notamment la startup Assurly, qui se **positionne** avec une proposition de valeur **distincte.** Assurlyest un **acteur** en ligne de l'assurance **emprunteur** qui se distingue par sa proposition de tarifs compétitifs, promettant des économies moyennes de 57% sans **compromettre** la qualité des **garanties**. **Les avantages****d'Assurly****:** - **Simplicité et rapidité de souscription :** La souscription à une assurance chez Assurly se fait intégralement en ligne, avec un processus optimisé pour la facilité et la rapidité. - **Respect de l'équivalence des garanties :**Assurly s'assure que les garanties proposées sont au moins équivalentes à celles offertes par les banques, permettant ainsi aux clients de changer d'assureur sans perdre en qualité de couverture. - **Tarifs compétitifs et pouvoir d'achat :** En réduisant ses marges, Assurly propose des assurances plus abordables, ce qui se traduit par un gain de pouvoir d'achat pour les consommateurs. **Deux profils différents d'assurés chez**[Assurly](https://www.assurly.com/assurance-pret-immobilier-explications/?utm_source=linkar&utm_medium=article&utm_campaign=1123_cta) ### **Questions/réponses**[Assurly](https://www.assurly.com/)**:** **Question :**J'ai peur de la réaction de mon banquier et de ne pas pouvoir négocier le taux du crédit. Que dois-je faire ? **Réponse :** Il ne faut pas laisser la crainte influencer une décision financière aussi importante. Nous conseillons de souscrire simultanément au crédit et à l'assurance proposés par la banque, puis de [changer d'assurance](https://www.assurly.com/blog/les-etapes-dun-changement-dassurance-de-pret-reussi/) quelques jours ou semaines après. Cela peut se faire sans impacter votre taux de crédit initial. **Question :**Mon prêt a été refusé à cause du taux d'usure, que puis-je faire ? **Réponse :** Changer d'assurance emprunteur peut être une solution efficace. En optant pour une assurance à coût moindre, vous pouvez réduire le coût total de votre crédit et potentiellement vous situer en dessous du seuil du taux d'usure. **Question :**Quelles sont les démarches pour changer d'assurance emprunteur ? **Réponse :**Les démarches sont relativement simples. Le client doit fournir certains documents et signer son nouveau contrat d'assurance. Voici les documents habituellement demandés : - Si le prêt est en cours : offre de prêt, tableau d'amortissement et carte d'identité. - Si la signature du prêt est imminente : simulation de financement et carte d'identité. - Pour le reste, Assurly prend en charge la gestion du changement. **Question :**[Combien coûte un changement d’assurance](https://www.assurly.com/blog/quels-sont-les-frais-de-resiliation-de-lassurance-emprunteur/) ? **Réponse :** Le changement d’assurance emprunteur est entièrement gratuit. Il n’y a aucun frais supplémentaire, Assurly gère toutes les démarches sans frais additionnels pour le client. ## Conclusion **L'assurance** emprunteur représente un pilier **crucial** dans le secteur **financier**, impactant de manière **significative** la vie économique des emprunteurs. Avec la **promulgation** de la loi Lemoine et les modifications **réglementaires** antérieures, le marché de l'assurance prêt **immobilier** connaît une mutation qui donne aux **consommateurs** un pouvoir de choix et de négociation sans **précédent**. Ces changements législatifs visent à instaurer une **transparence** accrue et une concurrence plus équitable, permettant aux emprunteurs de bénéficier de tarifs compétitifs et de **conditions** adaptées à leur situation **personnelle**. ### Nos derniersarticles