Qu'est ce que la LOA ?

Histoire

Après la crise économique de 2008, le marché de l'automobile a subi un ralentissement important. Pour relancer cette industrie, les constructeurs automobiles et les banques ont proposé de nouveaux moyens de financement pour l'achat de véhicules neufs et d'occasion.

L'un de ces moyens est la LOA (Location avec Option d'Achat), qui avait été inventée dans les années 1960 mais qui est devenue populaire à nouveau au début des années 2010.

loa

La LOA facilite l'accès aux véhicules neufs et d'occasion pour les particuliers et les entreprises. En 2016, la LOA représentait 40% des moyens de financement utilisés pour l'achat de voitures neuves.

Il existe d'autres options de financement pour l'acquisition d'un véhicule telles que la LLD, le crédit-ballon, le crédit à la consommation et le crédit affecté qui permettent aux personnes de s'équiper d'une voiture.

En quoi consiste la LOA ?

La location avec option d'achat est également connue sous le nom de leasing. Il s'agit d'une location d'un véhicule neuf ou d'occasion qui donne la possibilité d'acheter le véhicule à la fin du contrat. Les montants des mensualités et de l'option d'achat sont fixés à l'avance dans le contrat, ainsi qu'un nombre de kilomètres annuel à ne pas dépasser.

Ce nombre de kilomètres autorisés a un impact sur le montant des mensualités et de l'option d'achat. Il est également possible que vous ayez entendu parler de crédit-bail ou de crédit ballon, qui sont des termes similaires à la location avec option d'achat.


  • Le crédit-ballon est semblable à la LOA mais les mensualités sont plus faibles tandis que l’option d’achat est plus élevée.
  • Le crédit-bail, c’est un autre terme pour désigner la LOA.

Comment fonctionne la LOA ?

Le leasing, le crédit-bail, le crédit ballon et la LOA fonctionnent de manière similaire. Le véhicule est possédé par une société de financement et loué au client final. Les concessionnaires automobiles sont chargés de la commercialisation, tout comme pour la vente traditionnelle d'une voiture.


Un contrat de location est alors signé entre le client final et la société de financement, qui détaille notamment la valeur du véhicule, la durée de location, les conditions financières, les conditions d'option d'achat, la limitation de kilométrage, etc. Les sociétés de financement achètent les véhicules en gros auprès des constructeurs, et les concessionnaires cherchent des clients pour les louer sur une longue durée (de 24 à 60 mois).


Contrairement à une location courte durée, la carte grise du véhicule est au nom du client final. Les informations importantes doivent être mentionnées dans le contrat, telles que la valeur du véhicule, la durée de location, les conditions financières, les conditions d'option d'achat, la limitation de kilométrage, etc.


Quelques informations doivent être stipulées dans le contrat, tel que :


  • Les coordonnées du prêteur et de l’emprunteur
  • Le bien et sa description
  • Le prix du bien
  • La durée de la location
  • Les mensualités et son nombre
  • Les cautions ou apports s’il y en a (aussi appelé premier loyer)
  • Le montant de l’option d’achat (aussi appelé valeur résiduelle)
  • La possibilité de lever l’option d’achat avant la fin du contrat
  • Avertissement en cas d’impayé ou incapacité
  • Le délai de rétraction
  • L’adresse de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) ainsi que celle de la direction départementale de la protection des populations (répression de fraudes) compétente en cas de litige


De plus, depuis la loi Lagarde de 2010, le loueur dispose d’un délai de 14 jours s’il souhaite se rétracter.

reflexion

Avantages et inconvénients de la location avec option d'achat

Avantages de la LOA

Le leasing peut présenter plusieurs avantages, tels que l'étalement des coûts d'acquisition dans le temps, ce qui permet de conserver une certaine liquidité et de limiter les problèmes d'argent. Il permet également d'accéder à une gamme plus élevée de voitures neuves ou d'occasion.


La LOA est particulièrement appréciée pour la transparence des prix et les choix laissés au locataire, qui sait à l'avance combien il paie et peut dégalement choisir de lever ou non l'option d'achat ou de renouveler le contrat. Si le contrat le permet, il peut également lever l'option d'achat avant la fin du contrat (achat anticipé), résilier le contrat avant son terme ou transférer le leasing à un nouveau locataire.


Enfin, une fois le contrat signé, le consommateur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours.

Inconvénients de la LOA

En effet, le leasing est un moyen de financement, considéré comme un crédit. Cela signifie que si vous souscrivez à un contrat de leasing, votre capacité d'emprunt sera réduite, ce qui peut être préjudiciable si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier.


De plus, pour souscrire à un contrat de LOA, il est nécessaire de fournir un dépôt de garantie ou un apport (pouvant aller jusqu'à 20% du prix du véhicule) ou les deux. Dans le cas d'une LOA, les frais d'entretien, d'assurance et autres sont à la charge du locataire, mais il existe des options qui permettent de prendre en charge certains frais d'entretien et une extension de garantie, augmentant ainsi le montant de la mensualité.


En cas de non-levée de l'option d'achat, le véhicule doit être restitué mais il peut y avoir des frais de remise en état élevés. Enfin, le coût total de la LOA (apport + mensualités + levée de l’option d’achat) est supérieur au prix initial de la voiture.

En résumé

En résumé, la LOA est basée sur un contrat de location avec la possibilité d'acquérir le véhicule à la fin du contrat pour un montant prédéfini. Cela peut être intéressant si le locataire souhaite payer des mensualités moins élevées qu'un crédit auto et est prêt à devenir propriétaire du véhicule en levant l'option d'achat.


Cependant, les frais d'entretien, de garantie et d'assurance sont à sa charge. Il est possible de souscrire à des options d'assurance et d'entretien facultatives, mais cela a un impact direct sur le montant de la mensualité.


De plus, si l'option d'achat n'est pas levée, des frais de remise en état peuvent être ajoutés. Il est important de se rappeler que la LOA est considérée comme un crédit et, comme tout crédit, il est important d'en évaluer les avantages et les risques avant de prendre une décision.

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